マイホームで失敗しないお金の話(契約した人は見ないで下さい)

質問です。
あなたは何の為にマイホームが欲しいのですか?

ここでは、マイホームを購入して家族みんなが幸せに暮らせるよう応援します。

しかし現実は、マイホーム購入で多くの人が失敗しています。
「どんな家にしようかな♪」と夢が膨らんでいる皆さんに冷や水を掛けるようですが、冷静になってお金のことをしっかり考えてみませんか?間取りや壁紙を考えるのはそれからです。

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典型的な失敗例

ふらっと住宅展示場に行く

広くて綺麗な家に家族みんなテンションが上がる

今の家賃と同程度の金額でマイホームが手に入ると説明を受ける
一生に一度の買い物なので設備をグレートアップし、家賃より少し高めのローンで契約する。


新築の家に引っ越して生活スタート。幸せの頂点を味わう。

自動車の買い換え、子供の教育費の増加に加え、想定外の出費がかさむ

住宅ローンが重く生活が厳しくなる

ローンが払えなくなり、マイホームを手放す

マイホームを売っても、多額の住宅ローンが残る

賃貸アパートと住宅ローンのダブルパンチ

家族の中が険悪になる。

このように、幸せになるためにマイホームを購入したのに真逆の結果となることがあります。こうならないように、しっかりした資金計画を立てましょう。

そのために、一生のお金の流れを確認します。全国平均データでシミュレーション。

生涯賃金とライフイベントで必要なお金

【収入】
現役時代:
高卒男性の生涯賃金:2億4千万
専業主婦のパート:3.5千万(100万×35年間)
生涯手取額(可処分所得):約2億(税金・社会保険を除いた金額)

【支出】ライフイベントで必要なお金
マイホーム:4000万
マイホーム維持費:600万(10年200万)
車:800万(生涯4台×200万:10年で買い換え)
子供:2000万(1人あたり教育費:1000万)
結婚:300万
葬儀・墓代:400万
合計:8100万

このように、ライフイベントでかかるお金の半分以上がマイホーム関連なのです。
仮に貯金でまかなう場合をシミュレーションします。

就職から定年まで40年間貯蓄する場合:
8100万÷40年=年間200万の貯蓄
→「毎月10万、ボーナス(夏・冬)各40万」の貯蓄が必要となります。
どうですか?非常に高額で、貯蓄だけでまかなうのは不可能ですよね。

また、現役時代での生活費は「約1億」といわれています。単身:月14万、家族4人:月26万が統計上の平均値として報告されていますので、これも合算すると
生涯支出:1.81億(生活費:1億、ライフイベント:0.81億)となります。

これで余裕資金があることが分かります。
余裕資金:1900万(生涯賃金ー生涯支出=2億ー1.81億)
この余裕資金をライフイベントに投入することで、なんとか収支のバランスがとれます。しかし、生活としてはとても余裕があるとは言えません。

このように、ライフイベントでは多くのお金が掛かり資金に余裕はないのです。

ライフイベントを実現するために必要なこと

メリハリをつけ順番を決める
あなたにとっての優先順位は?住宅?教育?余裕のある日常生活?
収入を増やす
副業、共働き、両親からの援助
支出を減らす
家計の見直し(食費、携帯電話、趣味、生命保険など)

熟考した結果、優先付けをしてもマイホームを購入したい場合

長期間のローン支払いでも絶対に破綻しない計画を立てなければいけません。そのためには、ローン期間終了までの家族のライフプランを立て、それぞれいくら掛かるかをシミュレーションし資金計画を立てることが求められます。

マイホーム購入する前に必ず行うこと

住宅ローンが返済完了するまで、貯蓄が一度も底をつかないことを確認する

そのために

・年表をつくる
・収入と支出を年表に書き込む
・家族のライフプラン、イベントを年表に書き込む
・ライフイベントで掛かるお金(支出)を年表に書き込む
・子供の進学などのイベントが重なっても、資金が底をつかないことを確認する
・資金が底をつく場合は、銀行からの借入額を増やし手元資金を増やし、再度シミュレーション

しっかりとした準備で幸せなマイホームを手に入れましょう。

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